En 2018, le gouvernement a lancé le Conseil national stratégique de l’économie numérique avec un projet ambitieux nommé Tunisie digitale 2018. Mais la mise en œuvre des projets a été lente, et certains ont été retardés dans leur ensemble. Tunisie digitale 2018 est devenu Tunisie digitale 2020 avant d’être à nouveau reporté à 2025.
Aujourd’hui et afin de mieux répondre aux attentes des clients, les banques tunisiennes ont mis l’accent sur le développement de leurs offres de banque à distance comme axe majeur de leur stratégie de transformation digitale.
Certaines banques ont proposé à leurs clientèles des offres touchant principalement le domaine de moyens de paiement (virements de masse pour le paiement des salaires, consultation des effets à l’encaissement, consultation des chèques en recouvrement, consultation de la situation des valeurs en souffrance émises et reçues…) ainsi que le domaine du Trade finance (demande d’ouverture des lettres de crédit, consultation des SWIFTS…). D’autres banques ont mis l’accent sur les opérations liées aux cartes (la consultation de l’historique des opérations par carte, la consultation de plafond restant…), la consultation du solde du compte, le téléchargement des relevés, le suivi des opérations sur le compte, la commande de chéquier et la gestion des crédits (la simulation d’une demande de crédit, la consultation de l’encours.
Notre cher pays a toutes les conditions favorables à la numérisation, y compris l’accès efficace et abordable à l’internet et une population en grande partie jeune et très connectée. Mais le pays est encore en retard dans la numérisation de tous ses services, tant publics que privés, en raison de décennies de corruption et d’inaction du gouvernement. Aux portes de l’Europe, la Tunisie compte une population jeune et instruite. Mais, en l’absence de perspectives réelles, les jeunes diplômés quittent le pays.
Résultat, seulement 4% des Tunisiens utilisent les moyens de paiement en ligne, malgré les progrès technologiques en Tunisie. Pire encore, 62% des Tunisiens considèrent que le coût des services financiers digitaux est inaccessible et 63% de cette population estiment que ces derniers ne correspondent pas à leurs besoins.
En réponse à ces problèmes majeurs, il est nécessaire aujourd’hui :
L’adaptation des produits financiers digitaux aux besoins spécifiques de la clientèle ;
La mise en place d’une politique tarifaire qui encourage les clients à utiliser les services proposés via les canaux digitaux ;
L’instauration d’une culture digitale avec les clients et en interne dans l’objectif d’orienter les clients à utiliser les canaux digitaux ;
Favoriser l’usage et l’accès aux services financiers et ce notamment à travers une proximité virtuelle capable de rapprocher les services financiers des populations les plus éloignées ; et
Mise en place de call center dédié pour assister les clients dans leurs utilisations des services de banque à distance et la prise en charge de leurs réclamations.
Aussi, la réglementation doit accompagner et faciliter toute innovation.
Pour conclure, l’innovation numérique est en train de transformer le paysage des paiements et l’activité bancaire d’une manière générale. Et pourtant, il existe une forte résistance au changement digital et aux réformes en général, émanant de plusieurs cercles dans l’administration, le monde des affaires, les institutions étatiques, etc.
La Tunisie paie un lourd tribut pour sa stagnation. Des études ont estimé que la bureaucratie complexe et une législation pesante ont coûté aux entreprises environ 13% de leurs revenus et incité à la corruption.
Amine BEN GAMRA
Expert Comptable
Commissaire Aux Comptes
Membre de l’Ordre des Experts Comptable de Tunisie
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